Saber en cuál puedes estar y cómo funcionan es el primer paso para limpiar tu historial y volver a tener acceso a la financiación.

Qué es un fichero de morosos

Un fichero de morosos es una base de datos donde se registran deudas impagadas. Las entidades comparten esa información para valorar el riesgo de dar crédito a una persona. Si figuras en uno, es muy probable que te rechacen préstamos, tarjetas o contratos, porque tu perfil aparece marcado como impagador.

La inclusión no es libre: la ley exige que la deuda sea cierta, esté vencida y sea exigible, y que antes te hayan reclamado el pago. Si falta alguno de estos requisitos, la inclusión puede ser indebida.

Los principales ficheros de morosos en España

ASNEF (Equifax)

Es el fichero más conocido y el que más consultan bancos y financieras. Recoge impagos de préstamos, tarjetas, telefonía, suministros y otros servicios. Estar en ASNEF es la causa más habitual de que te denieguen financiación.

RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas)

Registra efectos impagados como pagarés, letras o recibos, y está pensado sobre todo para empresas y autónomos. Solo se incluyen deudas de cierto importe documentadas en esos efectos. Es menos conocido, pero muy relevante en el ámbito mercantil.

Experian (antes Badexcug)

Otro gran fichero de solvencia patrimonial que utilizan numerosas entidades. Funciona de forma parecida a ASNEF y también recoge impagos de particulares.

Además de estos, conviene no confundirlos con la CIRBE del Banco de España, que no es un fichero de morosos: es una central de riesgos que recoge los préstamos que tienes y su evolución, la tengas al día o no.

Cómo saber en qué fichero estás

Tienes derecho a consultar gratuitamente tus datos en cada fichero. Puedes dirigirte a cada entidad (ASNEF, RAI, Experian) y solicitar qué información tienen sobre ti. Es la mejor forma de saber a qué te enfrentas antes de pedir un crédito.

Si además quieres una visión completa de tu situación, te ayudará saber cómo comprobar si tienes deudas con tu DNI.

Cuánto tiempo puedes estar en un fichero de morosos

La ley fija un plazo máximo de permanencia de cinco años desde el vencimiento de la deuda. Pasado ese tiempo, tus datos deben eliminarse aunque la deuda siga sin pagarse. Y, por supuesto, si pagas o si la deuda desaparece, la baja debe producirse de inmediato.

Cómo salir de un fichero de morosos

Salir de un fichero es posible por varias vías: pagando, demostrando que la deuda es errónea o está prescrita, o porque haya vencido el plazo de permanencia. Cuando la inclusión no cumple los requisitos legales, incluso puedes reclamar tu baja y una indemnización.

Te explicamos el proceso completo, paso a paso, en nuestra guía sobre cómo salir de ASNEF.

Qué consecuencias tiene estar en un fichero de morosos

Aparecer en una de estas listas va más allá de que te nieguen un préstamo. En la práctica puede complicarte:

• Contratar financiación, tarjetas o compras a plazos.
• Alquilar una vivienda, porque cada vez más propietarios consultan ficheros antes de firmar.
• Contratar servicios de telefonía, internet o suministros sin fianza.
• Tu vida profesional, si necesitas avales o líneas de crédito para tu actividad.

Es decir, un impago pequeño puede cerrarte muchas puertas a la vez. De ahí la importancia de vigilar si estás incluido y de reaccionar cuanto antes.

Indemnización por inclusión indebida

Si te han incluido en un fichero sin cumplir los requisitos legales (deuda inexistente, ya pagada, sin requerimiento previo o mal calculada), no solo tienes derecho a que te den de baja: también puedes reclamar una indemnización por el daño causado a tu honor y tu reputación crediticia. Los tribunales han reconocido compensaciones por este motivo en numerosos casos. Guarda siempre la documentación que acredite que la deuda no era correcta.

Qué hacer si tus deudas son inasumibles

Consultar los ficheros y pedir bajas puntuales tiene sentido cuando hablamos de una deuda concreta. Pero si tu problema es que acumulas varias deudas que no puedes pagar, limpiar un fichero no resuelve el fondo. En ese caso, la vía adecuada es cancelar las deudas de forma definitiva, algo que permite la Ley de Segunda Oportunidad.

Preguntas frecuentes

¿Cuántos ficheros de morosos hay en España?

Los principales son ASNEF (Equifax), el RAI y Experian (Badexcug). Existen otros específicos, como los de inquilinos morosos en el alquiler.

¿Cuánto tiempo permanecen mis datos?

Un máximo de cinco años desde el vencimiento de la deuda. Si pagas antes, deben darte de baja de inmediato.

¿Me pueden incluir sin avisar?

No. La ley exige un requerimiento de pago previo. Si te incluyeron sin cumplir los requisitos, la inclusión puede ser indebida.

¿Es lo mismo la CIRBE que un fichero de morosos?

No. La CIRBE registra tus préstamos, estén al día o no; los ficheros de morosos solo recogen deudas impagadas.

Recupera tu acceso al crédito

Estar en un fichero de morosos no es una condena permanente. Si quieres salir de la lista o, sobre todo, si arrastras varias deudas que no puedes asumir, cuéntanos tu caso y estudiamos la mejor forma de limpiar tu historial y empezar de nuevo.

La entrada Qué ficheros de morosos hay en España: ASNEF, RAI y Experian se publicó primero en Mónica Puente Abogados.

En esta guía te explicamos qué es un procedimiento monitorio, cómo oponerte correctamente y qué opciones tienes si la deuda que te reclaman no es correcta o ya no deberías pagarla.

¿Qué es un juicio monitorio?

El proceso monitorio es la vía rápida que usan bancos, financieras y empresas para reclamar judicialmente una deuda de dinero que consideran cierta y vencida. Se inicia con una petición al juzgado, acompañada de documentos que acreditan la deuda (facturas, contratos, extractos).

El juzgado te notifica el requerimiento de pago y, a partir de ahí, se abre tu plazo para reaccionar. Es importante entenderlo: el monitorio no decide todavía si debes o no debes. Te da la oportunidad de pagar, oponerte o no hacer nada, y cada opción tiene consecuencias distintas.

El plazo para oponerte: 20 días hábiles

Desde que recibes la notificación tienes 20 días hábiles (no cuentan sábados, domingos ni festivos) para presentar tu escrito de oposición. Es un plazo improrrogable.

Dentro de ese plazo puedes:

• Pagar la cantidad reclamada, si reconoces la deuda.
• Oponerte, si la deuda no existe, no es correcta o ya no es exigible.
• No hacer nada, la peor opción, porque el acreedor podrá instar la ejecución.

Qué pasa si no te opones

Si dejas pasar los 20 días sin oponerte ni pagar, el acreedor puede solicitar el despacho de ejecución. En la práctica, eso abre la puerta al embargo de las cuentas, la nómina o los bienes del deudor. Por eso el silencio es la respuesta más cara para el deudor.

Conviene recordar que una deuda puede perder fuerza con el tiempo. Si dudas de si todavía es reclamable, revisa antes cuándo prescribe una deuda reclamada judicialmente.

Cómo oponerte paso a paso

1. Revisa la documentación. Comprueba qué te reclaman, quién lo reclama y con qué pruebas. A veces el importe está inflado o incluye intereses abusivos.
2. Reúne tus pruebas. Justificantes de pago, contratos, comunicaciones. Todo lo que sostenga tu versión.
3. Redacta el escrito de oposición. Debe presentarse dentro del plazo, explicando de forma clara los motivos por los que no debes esa cantidad, en todo o en parte.
4. Preséntalo en el juzgado que tramita el procedimiento, dentro de los 20 días hábiles.

Tras la oposición, el asunto deja de ser un trámite automático y pasa a resolverse en un juicio, donde cada parte defiende su postura.

Motivos por los que puedes oponerte

No hay que pagar solo porque llegue una carta del juzgado. Puedes oponerte, entre otros casos, si:

• La deuda no existe o ya la pagaste.
• El importe es incorrecto, por ejemplo por intereses desproporcionados.
• La deuda ha prescrito y ya no es exigible.
• No eres tú el obligado al pago o los datos son erróneos.

¿Necesito abogado y procurador?

Para presentar la oposición inicial no siempre es obligatorio, pero sí es muy recomendable contar con asesoramiento desde el primer momento, porque los motivos y la forma del escrito marcan el resultado. Además, si el asunto continúa en juicio y supera determinada cuantía, la intervención de abogado y procurador pasa a ser necesaria.

Un error habitual es oponerse mal o fuera de plazo y perder una defensa que era perfectamente viable.

Qué documentos aporta el acreedor y cómo rebatirlos

Para iniciar el monitorio, el acreedor suele aportar facturas, contratos, extractos de cuenta, recibos o certificados de deuda. Parecen definitivos, pero no siempre lo son:

• Un certificado de deuda emitido por el propio banco es un documento unilateral; puede rebatirse.
• Un contrato puede contener cláusulas abusivas (intereses desproporcionados, comisiones indebidas) que reducen o anulan lo reclamado.
• Los extractos pueden incluir cargos ya pagados o duplicados.

Revisar estos documentos con detalle es lo que permite oponerse con fundamento y no solo «porque no puedo pagar».

Monitorio, ejecución y requerimiento: no los confundas

Es habitual mezclar conceptos que son fases distintas:

• El requerimiento de pago es el aviso inicial del monitorio, donde se abre tu plazo de 20 días.
• La oposición convierte el asunto en un juicio con contradicción.
• La ejecución llega solo si no pagas ni te opones, y es la que habilita el embargo.

Saber en qué punto estás determina qué puedes hacer y con qué plazo. Actuar en la fase de requerimiento es mucho mejor que hacerlo cuando ya hay ejecución.

El monitorio y la Ley de Segunda Oportunidad

Muchas personas reciben varios monitorios a la vez porque su nivel de deuda es inasumible. Si ese es tu caso, oponerte a cada reclamación es solo un parche. La solución de fondo puede ser la Ley de Segunda Oportunidad, que permite cancelar las deudas que no puedes pagar y frenar las reclamaciones de tus acreedores.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto plazo tengo para oponerme a un monitorio?

20 días hábiles desde la notificación del requerimiento de pago. No cuentan fines de semana ni festivos.

¿Qué pasa si me opongo?

El procedimiento deja de ser automático y se resuelve en un juicio, donde podrás defender por qué no debes esa cantidad.

¿Puedo alegar que la deuda ha prescrito?

Sí. La prescripción es uno de los motivos de oposición más frecuentes cuando ha pasado el tiempo legal sin reclamación válida.

¿Y si no me puedo permitir pagar ninguna de mis deudas?

Conviene estudiar la Ley de Segunda Oportunidad, que aborda el conjunto de tu situación en lugar de deuda por deuda.

No dejes correr el plazo

Un monitorio se gana o se pierde muchas veces por el plazo. Si acabas de recibir uno, cuéntanos tu caso cuanto antes para revisar la deuda, valorar la oposición y, si tu situación lo pide, plantear una salida definitiva a tus deudas.

La entrada Cómo oponerse a un juicio monitorio: plazos y pasos se publicó primero en Mónica Puente Abogados.

En esta página te explicamos cuánto conviene esperar, por qué a veces el banco sigue diciendo que no y qué puedes hacer para que la próxima solicitud salga adelante.

La respuesta corta: sí, pero con matices

Cuando obtienes la exoneración del pasivo insatisfecho, tus deudas quedan canceladas y empiezas de cero. A partir de ese momento, nada te impide legalmente solicitar un préstamo, una tarjeta o una hipoteca.

El problema no es legal, es de perfil de riesgo. El banco no mira solo si tienes deudas hoy, mira tu comportamiento reciente. Y ahí es donde el rastro de la Segunda Oportunidad todavía influye durante un tiempo.

¿Cuánto tiempo hay que esperar para pedir financiación?

No existe un plazo legal de espera. Puedes pedir un préstamo al día siguiente de tu exoneración. Otra cosa es que te lo concedan.

En la práctica, la mayoría de entidades vuelven a valorar una solicitud con normalidad pasados entre uno y tres años desde la exoneración, siempre que en ese periodo hayas mantenido una situación financiera estable y sin nuevos impagos. Cuanto más tiempo pase y mejor sea tu comportamiento, más opciones tendrás y en mejores condiciones.

Ese margen no es un castigo, es el tiempo que necesitas para reconstruir tu historial y demostrar solvencia.

¿Por qué el banco puede seguir diciéndote que no?

Aunque tus deudas estén canceladas, hay tres rastros que las entidades consultan antes de dar financiación:

• Ficheros de morosos (ASNEF, RAI, Experian). Si tus datos siguen ahí, el banco lo ve y frena la operación. Tras la exoneración deben eliminarse, pero a veces no se actualizan solos.
• La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Registra los préstamos que has tenido y su evolución. La información negativa deja de constar con el tiempo.
• El Registro Público Concursal. La resolución que concede la exoneración se publica y puede consultarse. Esta anotación tiene un plazo de permanencia, tras el cual deja de estar accesible.

Mientras alguno de estos rastros siga activo, es normal que la respuesta sea «no». Por eso el primer paso no es pedir el préstamo, es limpiar tu historial.

Cómo limpiar tu historial antes de pedir el préstamo

Antes de solicitar financiación, asegúrate de que tu rastro está al día:

1. Comprueba si sigues en algún fichero de morosos. Tienes derecho a consultar tus datos y a pedir su cancelación cuando la deuda ya no existe. Te explicamos el proceso en nuestra guía sobre cómo salir de ASNEF.
2. Solicita la baja de los datos que ya no correspondan. Si la deuda quedó exonerada, no debe seguir figurando como impagada.
3. Revisa tu informe de la CIRBE. Puedes pedirlo al Banco de España para saber qué ven las entidades.

Con el historial limpio, tu solicitud parte de una situación muy distinta.

Cómo mejorar tu perfil para que te concedan el préstamo

Limpiar los ficheros es necesario, pero no siempre suficiente. Para que el banco vea solvencia, ayuda mucho:

• Ingresos estables y demostrables. Una nómina o unos ingresos regulares como autónomo son la mejor carta de presentación.
• Un tiempo de cuenta ordenada. Movimientos sanos, sin descubiertos ni recibos devueltos, durante varios meses.
• Empezar por importes pequeños. Una financiación modesta que devuelves puntualmente reconstruye tu reputación crediticia paso a paso.
• Reducir tu nivel de endeudamiento. Cuantas menos cargas tengas, mejor ratio verá la entidad.
• Aportar garantías o un avalista cuando el importe lo requiera.

La lógica es sencilla: el objetivo de la Segunda Oportunidad es que vuelvas a tener una vida financiera normal, y demostrar constancia es lo que te devuelve la confianza del banco.

¿Puedo pedir una hipoteca después de la Segunda Oportunidad?

Sí, también puedes solicitar una hipoteca, aunque suele ser lo más exigente. Al tratarse de importes altos y a largo plazo, el banco analiza tu perfil con más detalle: historial limpio, estabilidad laboral, ahorro previo y capacidad de pago holgada.

Aquí el tiempo juega todavía más a tu favor. Cuanto más consolidada esté tu recuperación, más cerca estarás de que te aprueben la financiación de una vivienda. Muchas personas que pasaron por el procedimiento vuelven a comprar casa; simplemente necesitan preparar bien el terreno antes de pedirla.

Qué NO conviene hacer

• Volver a endeudarte demasiado pronto para «demostrar» que pagas. Un préstamo que no puedes asumir te devuelve al punto de partida.
• Recurrir a financieras de crédito rápido con intereses desproporcionados. Salen carísimas y no ayudan a tu perfil.
• Ocultar que pasaste por la Segunda Oportunidad. La entidad puede verlo, y la transparencia siempre juega mejor.

Cuánto tarda en limpiarse cada rastro

No todos los rastros desaparecen a la vez, y saberlo te ayuda a elegir el momento de pedir financiación:

• Ficheros de morosos (ASNEF y similares). Si la deuda queda cancelada, la baja debe ser inmediata. En todo caso, la permanencia máxima es de cinco años desde el vencimiento.
• CIRBE del Banco de España. La información negativa deja de constar con el tiempo tras regularizar; refleja tu situación real de préstamos.
• Registro Público Concursal. La resolución de exoneración se publica y tiene un plazo de permanencia, superado el cual deja de estar accesible.

Mientras esos plazos corren, cada mes de comportamiento ordenado juega a tu favor.

Un ejemplo realista

Imagina a alguien que obtiene la exoneración hoy. Si comprueba que ha salido de los ficheros, mantiene unos ingresos estables y una cuenta ordenada, y al cabo de un tiempo solicita una tarjeta o un préstamo pequeño que devuelve con puntualidad, estará reconstruyendo su historial paso a paso. Con esa base, plantear una financiación mayor (incluso una hipoteca) pasa a ser una cuestión de tiempo y de preparación, no un imposible.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tengo que esperar para pedir un préstamo tras la exoneración?

No hay plazo legal. Puedes solicitarlo cuando quieras, pero lo habitual es que las entidades vuelvan a valorarte con normalidad pasados uno a tres años con una situación estable.

¿Sigo apareciendo en ASNEF después de la Segunda Oportunidad?

No deberías, porque la deuda quedó cancelada. Si tus datos siguen ahí, puedes pedir su eliminación.

¿Me pueden dar una tarjeta de crédito?

Sí. De hecho, empezar por una tarjeta o un préstamo de importe pequeño y devolverlo con puntualidad es una buena forma de reconstruir tu historial.

¿La Segunda Oportunidad me marca para siempre?

No. La anotación en el Registro Público Concursal tiene un plazo de permanencia y, superado, deja de estar accesible. Tu recuperación financiera es cuestión de tiempo y buena gestión.

Tu situación tiene salida

Pedir financiación después de la Segunda Oportunidad no solo es posible, es el objetivo natural del procedimiento: que dejes atrás las deudas y recuperes tu vida económica. Si acabas de exonerarte y no sabes cuándo ni cómo volver a pedir crédito, o si el banco te ha dicho que no y no entiendes por qué, cuéntanos tu caso y lo revisamos contigo para trazar el mejor camino.

La entrada ¿Puedo pedir un préstamo después de la Segunda Oportunidad? se publicó primero en Mónica Puente Abogados.

En resumen, si dejas de pagar un préstamo ICO primero te reclama el banco y, por la parte avalada, después puede reclamarte el Estado a través de la Agencia Tributaria. A partir de ahí llegan los intereses, los ficheros de morosos y los embargos. Vamos a verlo con calma, y también qué soluciones existen.

¿Qué es un préstamo ICO y quién responde si no se paga?

Un préstamo ICO no lo concede directamente el Instituto de Crédito Oficial: lo da tu banco, pero con la garantía (el aval) del Estado sobre una parte del importe. Ese aval es lo que animó a las entidades a prestar en su momento.

La consecuencia práctica es que hay dos frentes si dejas de pagar:

• La parte no avalada, que es un préstamo normal frente al banco.
• La parte avalada por el Estado, que si el banco la reclama al aval, se convierte en una deuda con el sector público y la gestiona la Agencia Tributaria.

Entender esta doble naturaleza es la clave de todo lo que viene después.

Qué ocurre cuando dejas de pagar las cuotas

El proceso suele seguir estas fases:

1. Reclamación del banco. Al acumular impagos, la entidad reclama la deuda, aplica intereses de demora y puede dar el préstamo por vencido, exigiendo todo de golpe.
2. Ejecución del aval. El banco reclama al Estado la parte avalada que no ha cobrado.
3. Reclamación del Estado. La Administración, a través de la AEAT, te reclama esa parte avalada por la vía de apremio, la misma que se usa para las deudas tributarias.
4. Medidas de cobro. Si no pagas, pueden llegar los embargos de cuentas, nóminas o bienes, tanto por la parte del banco como por la del Estado.

Consecuencias concretas del impago

Dejar de pagar un préstamo ICO arrastra varias consecuencias que conviene tener claras:

• Intereses de demora, que engordan la deuda mes a mes.
• Inclusión en ficheros de morosos como ASNEF, lo que te cierra el acceso a nueva financiación.
• Embargos de cuentas bancarias, nómina o bienes.
• Si eres autónomo, respondes con tu patrimonio personal. Si el préstamo lo pidió una sociedad, hay que revisar si el administrador o los socios avalaron personalmente la operación, porque entonces también responderían con lo suyo.

Es decir, el problema no se queda «en la empresa»: según cómo se firmara, puede alcanzar tu patrimonio personal.

¿Se puede cancelar un préstamo ICO con la Ley de Segunda Oportunidad?

Aquí está la buena noticia, con matices. La Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar deudas de personas físicas, incluidos autónomos, y un préstamo ICO impagado entra en el procedimiento. Pero hay que separar sus dos partes:

• La parte del banco (no avalada) es deuda privada y, como tal, es cancelable como cualquier otro préstamo.
• La parte avalada por el Estado se trata como deuda pública, que tiene límites de cancelación. Puedes ver ese tratamiento en nuestra guía sobre las deudas con Hacienda en la segunda oportunidad.

Por eso, en la práctica, la segunda oportunidad suele cancelar buena parte de la deuda del ICO, aunque la porción pública quede sujeta a los límites legales. Para saber qué parte de tu préstamo es realmente cancelable conviene revisar qué deudas no son exonerables en tu caso concreto.

Qué hacer si no puedes pagar tu préstamo ICO

Lo peor que puedes hacer es no hacer nada y esperar: los intereses crecen, entras en morosidad y llegan los embargos. Las opciones razonables son dos:

1. Renegociar con el banco antes de acumular impagos (ampliar el plazo, buscar carencia), si tu situación es puntual.
2. Si la situación es estructural y no vas a poder pagar, valorar la Ley de Segunda Oportunidad para cancelar la deuda del ICO junto con el resto, y frenar embargos.

Cuál encaja depende de si tu problema es de tesorería o de insolvencia real. Un abogado especializado en la Ley de Segunda Oportunidad puede analizar tu préstamo, ver qué parte es cancelable y plantear la mejor salida antes de que lleguen los embargos.

Preguntas frecuentes sobre el impago de un préstamo ICO

¿Quién reclama un préstamo ICO impagado, el banco o el Estado?

Primero el banco, que es quien concedió el préstamo. Por la parte avalada que el banco no logra cobrar, después puede reclamarte el Estado a través de la Agencia Tributaria, por la vía de apremio.

¿Se puede incluir un préstamo ICO en la Ley de Segunda Oportunidad?

Sí. La parte del banco es cancelable como deuda privada; la parte avalada por el Estado se trata como deuda pública, con límites de cancelación. En la mayoría de casos se cancela una parte importante del préstamo.

¿Respondo con mi patrimonio personal por un préstamo ICO de mi empresa?

Depende de cómo se firmara. Si eres autónomo, respondes con tu patrimonio. Si lo pidió una sociedad, solo responderías personalmente si avalaste la operación, algo frecuente en estos préstamos.

¿Qué pasa si simplemente dejo de pagar y no hago nada?

Se acumulan intereses de demora, entras en ficheros de morosos y pueden llegar embargos de cuentas, nómina o bienes. Por eso conviene actuar antes de llegar a esa fase.

La entrada Consecuencias de No Pagar un Préstamo ICO: Riesgos y Soluciones se publicó primero en Mónica Puente Abogados.

Frente a la fase de liquidación del concurso, que supone vender los bienes y extinguir la sociedad, el convenio busca que la empresa siga viva y vaya cumpliendo el pago pactado. Es, cuando es viable, la mejor de las dos salidas.

¿Qué es un convenio concursal?

El convenio concursal es la propuesta de acuerdo que se somete a los acreedores dentro del concurso para reordenar el pago de las deudas. Está regulado en el Texto Refundido de la Ley Concursal (TRLC).

La idea de fondo es un intercambio: los acreedores renuncian a cobrar una parte o esperan más tiempo, y a cambio la empresa conserva la actividad y va pagando según lo acordado. Si el negocio es viable, todos ganan respecto a la liquidación, porque en una liquidación muchos acreedores cobrarían poco o nada.

Convenio o liquidación: las dos salidas del concurso

Una vez tramitada la fase común del concurso, el procedimiento puede tomar dos caminos:

El convenio solo tiene sentido si hay un proyecto empresarial que pueda sostenerse. Si no lo hay, lo razonable es la liquidación.

Qué puede contener el convenio: quitas y esperas

El convenio se articula, sobre todo, con dos herramientas:

• Quita: una reducción del importe de la deuda. El acreedor renuncia a cobrar un porcentaje.
• Espera: un aplazamiento del pago. La deuda se paga más adelante, en un calendario ampliado.

Ambas pueden combinarse. También caben otras fórmulas, como la conversión de deuda en participaciones de la empresa o la cesión de determinados bienes en pago. El contenido concreto depende de lo que la empresa pueda realmente cumplir, porque un convenio demasiado optimista está condenado a incumplirse.

Fases para aprobar un convenio concursal

Aprobar un convenio sigue un recorrido ordenado:

1. Presentación de la propuesta. La puede presentar el propio deudor o los acreedores que reúnan un porcentaje suficiente de deuda. El deudor puede incluso adelantarla mediante una propuesta anticipada de convenio, presentándola junto con la solicitud de concurso o durante la fase común.
2. Evaluación. El administrador concursal analiza la propuesta y su viabilidad, e informa al juzgado.
3. Adhesiones o junta de acreedores. Los acreedores manifiestan su apoyo, bien por escrito, bien en una junta convocada al efecto.
4. Aprobación judicial. Si se alcanzan las mayorías necesarias, el juez dicta sentencia aprobando el convenio, que pasa a ser obligatorio.
5. Cumplimiento. La empresa ejecuta el calendario de pagos acordado bajo supervisión.

Qué mayorías hacen falta

Para que el convenio salga adelante no hace falta que lo acepten todos los acreedores, sino una mayoría. El porcentaje exacto de deuda que debe apoyarlo varía según lo agresivas que sean las quitas y esperas propuestas: cuanto mayor es el sacrificio que se pide a los acreedores, mayor es la mayoría que la ley exige.

Alcanzada esa mayoría y aprobado por el juez, el convenio vincula también a los acreedores que votaron en contra o que no se pronunciaron, dentro de los límites legales. Por eso es una herramienta tan potente para reestructurar una deuda de forma ordenada.

¿Qué pasa si la empresa incumple el convenio?

Un convenio aprobado no es una garantía absoluta. Si la empresa deja de cumplir los pagos comprometidos, cualquier acreedor afectado puede solicitar la declaración de incumplimiento. Si el juez la aprecia, lo habitual es que se abra la fase de liquidación, es decir, se pasa a la otra salida del concurso.

Por eso el convenio debe diseñarse con realismo desde el principio. Ajustar bien las quitas, las esperas y el calendario es un trabajo técnico donde conviene contar con un abogado especializado en concurso de acreedores, tanto para preparar la propuesta como para negociar con los acreedores.

Preguntas frecuentes sobre el convenio concursal

¿Qué diferencia hay entre convenio y liquidación en un concurso?

El convenio busca que la empresa siga funcionando y pague las deudas con la actividad futura, normalmente con quitas y esperas. La liquidación supone vender el patrimonio para pagar a los acreedores y extinguir la sociedad. Son las dos salidas posibles del concurso.

¿Todos los acreedores tienen que aceptar el convenio?

No. Basta con alcanzar las mayorías de deuda que exige la ley. Una vez aprobado por el juez, el convenio vincula también a los acreedores que votaron en contra o no participaron, dentro de los límites legales.

¿Qué es una quita y una espera?

La quita es una reducción del importe de la deuda; la espera es un aplazamiento del pago. Son las dos herramientas básicas de un convenio y suelen combinarse.

¿Qué ocurre si no se cumple el convenio aprobado?

Si la empresa incumple los pagos, un acreedor puede pedir la declaración de incumplimiento. Si el juez la aprecia, normalmente se abre la fase de liquidación del concurso.

La entrada Convenio Concursal: Qué Es, Tipos y Fases del Acuerdo con los Acreedores se publicó primero en Mónica Puente Abogados.

A diferencia de calcular cuánto te pueden embargar del sueldo, que depende de tus ingresos, aquí lo que veremos es cómo la segunda oportunidad detiene el embargo y qué ocurre después con esa deuda.

¿Puede la Ley de Segunda Oportunidad detener un embargo de nómina?

Sí. Cuando se inicia el procedimiento de segunda oportunidad y el juzgado lo admite, se produce la suspensión de las ejecuciones que pesan sobre el patrimonio del deudor. Eso incluye el embargo de la nómina que estuviera aplicando un banco, una financiera o cualquier otro acreedor.

La lógica es sencilla: la ley busca ordenar todas las deudas en un solo procedimiento, así que no tiene sentido que un acreedor siga cobrando por su cuenta mientras se decide sobre el conjunto. Por eso la retención de la nómina se paraliza.

En qué momento se paraliza el embargo

El embargo no desaparece el mismo día que decides pedir la segunda oportunidad, sino cuando el juzgado dicta la declaración de concurso o la resolución correspondiente dentro del procedimiento. A partir de ese momento:

• Las ejecuciones en curso quedan en suspenso.
• Los acreedores no pueden iniciar nuevas retenciones sobre el sueldo por esas deudas.
• La empresa que te paga (el pagador de la nómina) deja de aplicar el descuento cuando recibe la comunicación.

Por eso es tan importante actuar cuanto antes: cada mes que pasa sin iniciar el procedimiento es una nómina más de la que te retienen dinero que difícilmente vas a recuperar.

Qué parte de la nómina está protegida en todo caso

Conviene recordar que, con o sin segunda oportunidad, el Salario Mínimo Interprofesional es inembargable (artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Por encima de esa cantidad se aplica una escala de tramos que limita cuánto se puede retener. Tienes el detalle en nuestra guía de cantidades inembargables.

La segunda oportunidad va un paso más allá de esa protección: no reduce el embargo, lo detiene por completo respecto de las deudas incluidas en el procedimiento.

Cuando llega la exoneración: el embargo desaparece para siempre

La suspensión durante el procedimiento es solo la primera parte. El objetivo final es la exoneración del pasivo insatisfecho: cuando el juez la concede, la deuda que provocaba el embargo se cancela. Y si la deuda desaparece, el embargo que se apoyaba en ella no puede reactivarse.

Es decir, no se trata de un respiro temporal, sino de la vía para que ese embargo termine de forma definitiva. A partir de la exoneración, tu nómina vuelve a ser íntegramente tuya.

¿Y si el embargo viene de Hacienda o de la Seguridad Social?

Aquí hay matices. La deuda pública tiene un tratamiento propio dentro de la segunda oportunidad, con límites en cuanto a su cancelación, aunque el procedimiento también incide sobre las ejecuciones. Es uno de los puntos donde más conviene un análisis individual, porque no todos los embargos se comportan igual según de quién proceda la deuda.

Si estás sufriendo una retención mensual, lo más útil es revisar tu caso con un abogado especializado en la Ley de Segunda Oportunidad, que puede decirte en cuánto tiempo se puede paralizar el embargo y qué deudas quedarían canceladas al final.

Preguntas frecuentes sobre el embargo de nómina y la segunda oportunidad

¿Cuánto tarda en pararse el embargo de nómina con la Ley de Segunda Oportunidad?

El embargo se suspende cuando el juzgado admite el procedimiento y dicta la resolución correspondiente. Los plazos dependen del juzgado y de cómo se presente la solicitud, por eso conviene iniciarlo cuanto antes.

¿La segunda oportunidad me devuelve lo que ya me han embargado?

No. La segunda oportunidad detiene el embargo de las nóminas futuras y cancela la deuda, pero no recupera las cantidades que ya te retuvieron antes de iniciar el procedimiento.

¿Pueden volver a embargarme la nómina después de la exoneración?

No por las deudas exoneradas. Si el juez cancela la deuda, el embargo basado en ella no puede reactivarse. Sí podrían aplicarse embargos por deudas nuevas y distintas que contrajeras después.

¿Se puede parar un embargo de nómina de Hacienda?

La deuda pública tiene reglas propias y límites de cancelación dentro de la segunda oportunidad. El procedimiento incide sobre las ejecuciones, pero es un supuesto que conviene analizar caso por caso.

La entrada Ley de Segunda Oportunidad y Embargo de Nómina: ¿Se Puede Paralizar? se publicó primero en Mónica Puente Abogados.

Este artículo no recoge testimonios de clientes, sino lo que han decidido los tribunales: qué criterios aplican, qué deudas admiten cancelar y dónde ponen el límite. Si buscas experiencias personales, las tienes en nuestros casos reales de la Ley de Segunda Oportunidad; aquí hablamos de jurisprudencia.

¿Qué resuelven las sentencias sobre la cancelación de deudas?

La mayoría de las resoluciones que conceden la Segunda Oportunidad terminan con lo que la ley llama exoneración del pasivo insatisfecho: el juez declara que el deudor queda liberado de las deudas que no ha podido pagar tras liquidar su patrimonio o cumplir un plan de pagos. Estas resoluciones proceden de los juzgados de lo mercantil y, en el caso de particulares que no son empresarios, de los juzgados de primera instancia.

Las sentencias suelen coincidir en tres ideas de fondo:

• La finalidad de la ley es dar una oportunidad real a la persona de buena fe que ha caído en insolvencia, no castigarla.
• La exoneración no exige haber pagado una parte mínima de la deuda con carácter general: basta cumplir los requisitos legales.
• El deudor exonerado puede volver a empezar sin arrastrar de por vida las deudas canceladas, aunque figuren circunstancias en los registros durante un tiempo.

Puedes ver en detalle en qué consiste esa liberación en nuestra guía sobre la exoneración del pasivo insatisfecho.

La jurisprudencia sobre las deudas con Hacienda y la Seguridad Social

Este ha sido el punto más discutido. Durante años se negó que las deudas públicas pudieran cancelarse. El Tribunal Supremo, en su sentencia de 2 de julio de 2019, marcó un antes y un después al admitir que los créditos de Hacienda y de la Seguridad Social también podían exonerarse dentro del mecanismo de segunda oportunidad.

Con la reforma de la Ley Concursal de 2022 la situación volvió a cambiar: la norma limitó la cancelación de la deuda pública a un tope, dejando fuera el resto. Esa limitación ha sido tan polémica que varios juzgados han planteado cuestiones prejudiciales ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), al dudar de que respete la Directiva europea sobre segunda oportunidad. Además, el Tribunal Supremo ha seguido dictando doctrina durante 2026 sobre el alcance de la exoneración del crédito público, de modo que el criterio aplicable se ha ido perfilando resolución a resolución. Es una materia viva, en la que conviene revisar el criterio vigente en cada momento antes de dar cifras por cerradas.

La buena fe del deudor: cómo la interpretan los tribunales

La ley exige que el deudor actúe de buena fe, y buena parte de la jurisprudencia gira en torno a qué significa eso en la práctica. Las sentencias han ido perfilando que la buena fe se presume y que solo se pierde en supuestos concretos y graves, no por cualquier error.

Los tribunales han denegado la exoneración, por ejemplo, cuando el deudor ocultó bienes o ingresos, cuando facilitó información falsa en el procedimiento o cuando había sido condenado por determinados delitos económicos. En cambio, han aceptado la buena fe aunque el deudor tuviera varias deudas o hubiera intentado sin éxito pagar antes de pedir la segunda oportunidad.

Sentencias sobre el plan de pagos y la vivienda habitual

Otro grupo importante de resoluciones se refiere al plan de pagos y a la vivienda habitual. Los tribunales han admitido planes de pago ajustados a la capacidad real del deudor y han rechazado imponer cuotas inasumibles que vaciarían de sentido la propia ley.

En cuanto a la vivienda, la jurisprudencia ha ido reconociendo fórmulas para que, en determinados casos, el deudor pueda conservar su vivienda habitual manteniendo el pago de la hipoteca, en lugar de perderla automáticamente. Es uno de los aspectos donde más influye el detalle de cada caso.

¿Qué valor tiene una sentencia de otro caso en el tuyo?

Conviene una advertencia: cada procedimiento se resuelve según sus propias circunstancias. Una sentencia favorable en un caso no garantiza el mismo resultado en otro, porque cambian los ingresos, el tipo de deudas y la conducta del deudor. Lo que sí aporta la jurisprudencia es una referencia sólida de por dónde van los criterios de los tribunales, muy útil para preparar bien la solicitud.

Por eso, más que fijarse en una resolución aislada, lo práctico es analizar tu situación concreta a la luz de esos criterios. Un abogado especializado en la Ley de Segunda Oportunidad puede anticipar qué deudas son cancelables en tu caso y cómo plantear el procedimiento para que prospere.

Preguntas frecuentes sobre las sentencias de la Ley de Segunda Oportunidad

¿Los jueces realmente cancelan las deudas con la Ley de Segunda Oportunidad?

Sí. Las sentencias que conceden la exoneración del pasivo insatisfecho liberan al deudor de buena fe de las deudas que no ha podido pagar. Es el resultado habitual cuando se cumplen los requisitos legales.

¿Una sentencia puede cancelar deudas con Hacienda?

La deuda pública se puede cancelar, pero con límites. El Tribunal Supremo abrió la puerta en 2019 y la reforma de 2022 fijó un tope, una limitación que está siendo cuestionada ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Es una materia que conviene revisar con criterio actualizado.

¿Qué pasa si el juez aprecia mala fe?

Si el juez concluye que el deudor actuó de mala fe (ocultación de bienes, información falsa o determinadas condenas), puede denegar la exoneración. La buena fe, no obstante, se presume salvo prueba en contra.

¿Puedo conservar mi vivienda según la jurisprudencia?

En determinados casos sí, manteniendo el pago de la hipoteca. Depende mucho de las circunstancias concretas, por lo que es uno de los puntos donde más ayuda un análisis individual.

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Cerrar una Sociedad Limitada con deudas requiere un procedimiento legal específico. No basta con cesar la actividad o dejar la empresa inactiva. El administrador que ignora este proceso se expone a responder con su patrimonio personal de las deudas sociales (Art. 367 LSC).

En Bilbao y el País Vasco, Mónica Puente Abogados asesora a administradores y socios de SL que necesitan cerrar su empresa cuando existen deudas con Hacienda, la Seguridad Social o proveedores.

¿Qué opciones existen para cerrar una SL con deudas?

La vía legal depende de si la sociedad puede pagar sus deudas o no. Esta distinción determina el procedimiento obligatorio.

Disolución y liquidación voluntaria

Procede cuando la SL tiene patrimonio suficiente para satisfacer todas las deudas. El proceso sigue tres fases: acuerdo de disolución en Junta General, nombramiento de liquidador y reparto del remanente entre socios.

Requisitos según los Arts. 360-363 de la Ley de Sociedades de Capital (LSC):

• Acuerdo de Junta General con mayoría ordinaria (Art. 364 LSC)
• Inscripción del acuerdo en el Registro Mercantil
• Nombramiento de liquidador que sustituye al órgano de administración
• Pago íntegro de todas las deudas antes del reparto a socios

Concurso de acreedores

Obligatorio cuando la SL no puede atender sus pagos de forma regular. El Art. 5 del Texto Refundido de la Ley Concursal (TRLC) obliga al deudor a solicitar concurso dentro de los 2 meses siguientes al conocimiento de la insolvencia.

El concurso se tramita ante el Juzgado de lo Mercantil. Puede concluir con un convenio de acreedores (plan de pagos) o con la liquidación total de la sociedad.

Concurso express (sin masa activa)

El Art. 470 TRLC permite la conclusión simultánea del concurso cuando la SL carece de bienes y derechos suficientes para satisfacer los créditos contra la masa. Es la opción más rápida: declaración y conclusión en el mismo auto judicial.

¿Cuáles son los pasos para cerrar una SL con deudas mediante concurso?

El procedimiento concursal sigue un orden legal establecido en el TRLC. Cada fase tiene plazos y obligaciones concretas para el administrador societario.

1. Verificar la causa de disolución

El Art. 363 LSC enumera las causas de disolución obligatoria. La más frecuente en empresas con deudas: pérdidas que dejan el patrimonio neto por debajo de la mitad del capital social (Art. 363.1.e LSC).

El administrador tiene 2 meses para convocar Junta General desde que conoce la causa. Si no lo hace, responde solidariamente de las deudas posteriores (Art. 367 LSC).

2. Solicitar el concurso de acreedores

Si la sociedad es insolvente (no puede cumplir regularmente sus obligaciones exigibles), el Art. 5 TRLC obliga a presentar la solicitud ante el Juzgado de lo Mercantil en 2 meses.

Documentación necesaria:

• Memoria explicativa de la historia económica y jurídica de la SL
• Inventario de bienes y derechos con valoración actualizada
• Lista de acreedores con importes y vencimientos
• Cuentas anuales de los 3 últimos ejercicios depositadas en el Registro Mercantil
• Plantilla de trabajadores, si los hubiera

3. Fase común: administración concursal

El juez nombra un administrador concursal que analiza la situación patrimonial. Elabora el informe concursal con el inventario y la lista de acreedores. Esta fase dura entre 2 y 4 meses.

4. Fase de liquidación

Si no hay convenio, se abre la liquidación. El administrador concursal vende los activos y paga a los acreedores según el orden de prelación legal (Art. 269-271 TRLC): créditos contra la masa, privilegiados, ordinarios y subordinados.

5. Extinción de la sociedad

El auto de conclusión del concurso se inscribe en el Registro Mercantil. La SL queda extinguida. Las deudas impagadas no se trasladan automáticamente al administrador, salvo calificación culpable.

¿Qué responsabilidad tiene el administrador al cerrar una SL con deudas?

El administrador de una SL responde personalmente de las deudas sociales solo en supuestos legalmente tasados. No existe responsabilidad automática por el simple hecho de que la sociedad tenga deudas.

Responsabilidad por no disolver a tiempo (Art. 367 LSC)

Si concurre una causa legal de disolución y el administrador no convoca Junta General en 2 meses, responde solidariamente de las deudas sociales posteriores a la causa de disolución.

Esta responsabilidad prescribe a los 4 años (Art. 241 bis LSC). Los acreedores pueden ejercitar la acción directamente contra el administrador.

Responsabilidad por concurso culpable (Art. 456 TRLC)

El juez del concurso puede calificar el concurso como culpable si el administrador:

• Generó o agravó la insolvencia con dolo o culpa grave
• No llevó contabilidad o llevó doble contabilidad
• Realizó actos de disposición fraudulentos
• Incumplió el deber de solicitar concurso en plazo (Art. 444 TRLC)

La sentencia de calificación culpable puede condenar al administrador a cubrir el déficit concursal (Art. 456.1 TRLC): la diferencia entre el activo liquidado y las deudas pendientes.

Derivación de responsabilidad por Hacienda y Seguridad Social

La AEAT puede derivar la responsabilidad tributaria al administrador mediante el Art. 43 de la Ley General Tributaria (LGT). La Tesorería General de la Seguridad Social (TGSS) aplica el Art. 18.3 LGSS para reclamar cotizaciones impagadas al administrador.

¿Qué ocurre con las deudas si la SL no tiene bienes?

Si la SL carece de activos para pagar las deudas, el concurso concluye por insuficiencia de masa activa (Art. 470 TRLC). Las deudas no desaparecen automáticamente, pero la sociedad se extingue.

Los acreedores conservan sus créditos frente a la sociedad extinguida. Sin embargo, en la práctica no pueden cobrar si no existe patrimonio social ni responsabilidad personal del administrador.

La diferencia entre dejar la SL inactiva y cerrarla mediante concurso es determinante. Una SL inactiva mantiene obligaciones fiscales (Impuesto de Sociedades, declaraciones informativas) y el administrador sigue siendo responsable.

Riesgos de dejar la SL inactiva sin cerrar formalmente

• Acumulación de deudas tributarias por declaraciones no presentadas
• Sanciones de la AEAT por incumplimiento de obligaciones formales
• Responsabilidad personal del administrador por no promover la disolución
• Imposibilidad de acceder a la Ley de Segunda Oportunidad como persona física mientras la SL siga activa

¿Se puede aplicar la Ley de Segunda Oportunidad al cerrar una SL?

La Ley de Segunda Oportunidad no se aplica directamente a sociedades mercantiles. Está diseñada para personas físicas, incluidos autónomos y administradores de SL.

Sin embargo, el administrador o socio que avaló personalmente las deudas de la SL puede acogerse al mecanismo de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI) regulado en los Arts. 486-502 TRLC.

Requisitos para que el administrador acceda al BEPI

• Haber concluido el concurso de la SL o haber intentado un acuerdo extrajudicial de pagos
• Actuar de buena fe: no haber sido declarado culpable en el concurso
• Haber satisfecho los créditos contra la masa y los privilegiados, o someterse a un plan de pagos
• No haber obtenido el BEPI en los 5 años anteriores

En Bilbao, Mónica Puente Abogados gestiona de forma conjunta el cierre de la SL y el procedimiento de segunda oportunidad del administrador. Esta estrategia integral protege el patrimonio personal del empresario.

¿Dónde se tramita el cierre de una SL con deudas en Bilbao?

El Juzgado de lo Mercantil de Bilbao (nº 1 y nº 2) tramita los concursos de acreedores de sociedades con domicilio en Bizkaia. El tiempo y la complejidad del cierre dependen del volumen de deudas, del número de acreedores y de la vía elegida: disolución voluntaria, concurso ordinario o concurso exprés.

¿Qué deudas se pueden cancelar al cerrar la SL?

La conclusión del concurso por liquidación extingue la sociedad. Las deudas pendientes no se trasladan al administrador salvo que exista responsabilidad personal declarada judicialmente.

Deudas que se extinguen con la sociedad

• Deudas comerciales con proveedores (sin aval personal)
• Préstamos bancarios garantizados exclusivamente con activos sociales
• Obligaciones contractuales de la SL sin fiador personal

Deudas que pueden reclamarse al administrador

• Deudas con la AEAT derivadas al administrador (Art. 43 LGT)
• Cotizaciones a la TGSS derivadas por responsabilidad subsidiaria
• Préstamos avalados personalmente por el administrador o socio
• Déficit concursal en caso de concurso culpable (Art. 456 TRLC)

¿Cuáles son los errores más frecuentes al cerrar una SL con deudas?

Estos errores multiplican el riesgo de responsabilidad personal del administrador. Evitarlos requiere asesoramiento legal especializado en derecho concursal.

• Dejar la SL inactiva sin disolver. Genera deudas tributarias acumuladas y responsabilidad del administrador por no promover la disolución (Art. 367 LSC).
• Pagar selectivamente a algunos acreedores. Puede considerarse un acto perjudicial para la masa activa y revertirse por el administrador concursal (Art. 226 TRLC).
• Solicitar el concurso fuera de plazo. El Art. 5 TRLC establece un plazo de 2 meses. El retraso puede provocar la calificación del concurso como culpable.
• No depositar las cuentas anuales. Es presunción de culpabilidad en el concurso (Art. 444.4 TRLC) y genera cierre registral (Art. 282 LSC).
• Transferir activos a terceros antes del concurso. El administrador concursal puede rescindir estas operaciones dentro de los 2 años anteriores (Art. 226 TRLC).

Preguntas frecuentes sobre cerrar una SL con deudas

¿Se puede cerrar una SL que tiene deudas pendientes?

Sí, mediante concurso de acreedores. Si la SL es insolvente, el administrador debe solicitar concurso ante el Juzgado de lo Mercantil en el plazo de 2 meses (Art. 5 TRLC). El concurso permite liquidar los activos y extinguir la sociedad legalmente.

¿Qué pasa si el administrador no solicita el concurso a tiempo?

Responde solidariamente de las deudas sociales posteriores a la causa de disolución (Art. 367 LSC). Además, el concurso puede calificarse como culpable (Art. 444 TRLC), con condena a cubrir el déficit concursal.

¿Cuánto tarda en cerrarse una SL con deudas?

Depende de la vía elegida. El concurso express se resuelve en 2-4 meses. El concurso ordinario con liquidación puede durar entre 6 y 18 meses. Una disolución voluntaria sin deudas tarda 3-6 meses.

¿El administrador paga las deudas de la SL con su patrimonio personal?

Solo si incumplió sus deberes legales. Las principales causas: no convocar junta de disolución (Art. 367 LSC), no solicitar concurso en plazo (Art. 5 TRLC), concurso culpable (Art. 456 TRLC) o avales personales prestados a la sociedad.

¿Qué es el concurso express para cerrar una SL?

Un procedimiento simplificado (Arts. 470-473 TRLC) que permite declarar y concluir el concurso en el mismo auto judicial. Se aplica cuando la SL carece de masa activa suficiente. Es la vía más rápida para cerrar una SL insolvente.

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En el concurso, el administrador concursal ordena todos los créditos (los llamados créditos concursales) en cuatro grandes grupos, del que cobra antes al que cobra después: créditos contra la masa, créditos con privilegio (especial y general), créditos ordinarios y créditos subordinados. Además existe una figura particular, el crédito contingente, para las deudas que todavía no son seguras. Vamos por partes.

¿Cómo se clasifican los créditos en un concurso de acreedores?

La clasificación de los créditos está regulada en el Texto Refundido de la Ley Concursal (TRLC). El criterio es sencillo: primero se pagan los gastos imprescindibles para tramitar el propio concurso, después los acreedores con algún tipo de preferencia legal, luego los acreedores comunes y, al final, los que la ley considera de peor condición.

Este es el orden de cobro, de primero a último:

La regla de fondo es que un crédito de un grupo inferior no cobra nada hasta que el grupo anterior ha cobrado por completo. Por eso la clase en la que quede tu crédito es tan determinante.

Créditos contra la masa: los que se pagan primero

Los créditos contra la masa no son deudas anteriores al concurso, sino gastos que genera el propio procedimiento. Se pagan con preferencia sobre todos los demás y a su vencimiento, no esperan al final.

Entran aquí, entre otros, los salarios de los últimos treinta días de trabajo, los honorarios del administrador concursal, los gastos de conservación de los bienes y las deudas que nacen de la actividad de la empresa después de declararse el concurso. El artículo 242 TRLC contiene la lista completa.

Créditos con privilegio especial: la fuerza de una garantía

Un crédito tiene privilegio especial cuando está respaldado por una garantía real sobre un bien concreto: una hipoteca sobre un inmueble, una prenda sobre una maquinaria o un vehículo, etc. Están recogidos en el artículo 270 TRLC.

Su ventaja es clara: cobran con lo que se obtenga al vender ese bien concreto, antes que casi todos los demás. Si un banco tiene una hipoteca sobre la nave de la empresa, cobrará con la venta de esa nave. Si el precio no cubre toda la deuda, la parte que quede sin pagar pasa a clasificarse como crédito ordinario o subordinado, según el caso.

Créditos con privilegio general y créditos ordinarios

El privilegio general no se apoya en un bien concreto, sino en la naturaleza del crédito. Lo tienen, por ejemplo, una parte de los salarios, las retenciones de Hacienda y de la Seguridad Social o parte de los créditos de la administración pública (artículo 280 TRLC). Cobran después de los privilegios especiales, con el patrimonio general del deudor.

Los créditos ordinarios son los que no tienen ninguna preferencia ni penalización: las facturas normales de proveedores, los préstamos sin garantía. Son el grupo más numeroso y cobran a prorrata, es decir, si el dinero no llega para todos, cada uno recibe el mismo porcentaje de su deuda.

Créditos subordinados: los últimos en cobrar

Los créditos subordinados son los que la ley coloca en el peldaño más bajo: solo cobran si, después de pagar a todos los anteriores, todavía queda dinero, cosa que en la práctica casi nunca ocurre. El artículo 281 TRLC enumera cuáles son.

Se subordinan, principalmente:

• Los intereses devengados, salvo los de créditos con garantía real.
• Las multas y sanciones económicas.
• Los créditos de personas especialmente vinculadas con el deudor (socios con participación relevante, administradores, familiares directos).
• Los créditos comunicados tarde, fuera de plazo, por el acreedor.

Que un crédito acabe subordinado suele significar, en la práctica, que no se recupera. Por eso a los acreedores les interesa tanto evitar esta calificación, por ejemplo comunicando el crédito dentro de plazo.

El crédito contingente: cuando la deuda todavía no es segura

El crédito contingente es aquel que existe pero cuya cuantía o cuya propia exigencia depende de un hecho futuro e incierto: una demanda todavía sin sentencia firme, un aval que quizá haya que ejecutar, una deuda sometida a condición.

El administrador concursal lo reconoce, pero con la cuantía que corresponda y «sin cuantía propia» a efectos de cobro hasta que la contingencia se resuelve (artículo 261 TRLC). Si el hecho se confirma (por ejemplo, la sentencia da la razón al acreedor), el crédito se consolida y pasa a la clase que le toque. Si no llega a producirse, se extingue. Es la forma que tiene la ley de no dejar fuera a un acreedor cuyo derecho aún está pendiente de confirmarse.

¿Quién decide en qué grupo va cada crédito?

La clasificación no la elige el acreedor: la determina el administrador concursal en su informe, y cualquier acreedor puede impugnarla si no está de acuerdo. Esa lista de créditos, ya ordenada, es la que después marca los pagos en la fase de liquidación del concurso.

Si te encuentras en un concurso, ya sea porque te reclaman o porque tienes que presentarlo, conviene revisar con detalle cómo ha quedado clasificado cada crédito, porque de ahí depende quién cobra. Contar con un abogado especializado en concurso de acreedores ayuda a defender la posición de tu crédito o a plantear bien el procedimiento.

Preguntas frecuentes sobre la clasificación de créditos en el concurso

¿Qué crédito cobra primero en un concurso de acreedores?

Primero se pagan los créditos contra la masa (los gastos del propio concurso, como los salarios de los últimos 30 días o los honorarios del administrador concursal). Después van los créditos con privilegio especial, los de privilegio general, los ordinarios y, en último lugar, los subordinados.

¿Qué diferencia hay entre un crédito privilegiado y uno ordinario?

El crédito privilegiado tiene una preferencia de cobro reconocida por la ley, bien por una garantía sobre un bien concreto (privilegio especial), bien por su naturaleza (privilegio general). El ordinario no tiene ninguna preferencia y cobra a prorrata con los demás acreedores comunes.

¿Por qué mi crédito ha quedado subordinado?

Las causas más frecuentes son que se trate de intereses o sanciones, que seas una persona vinculada al deudor (socio, administrador o familiar) o que comunicaras el crédito fuera de plazo. La subordinación suele implicar que el crédito no llega a cobrarse.

¿Un crédito contingente se puede llegar a cobrar?

Sí, si la contingencia se confirma. Mientras el hecho futuro está pendiente, el crédito se reconoce pero no cobra. Si finalmente se materializa (por ejemplo, con una sentencia firme), se consolida y pasa a la clase que le corresponda; si no, se extingue.

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Las deudas de tu marido o esposo te afectan o no según el régimen económico matrimonial. En España, el régimen por defecto en la mayoría de comunidades autónomas es la sociedad de gananciales (Art. 1344 del Código Civil). En Cataluña, Baleares, Valencia, Aragón, Navarra y País Vasco, el régimen por defecto es la separación de bienes.

La sociedad de gananciales hace comunes los bienes y deudas adquiridos durante el matrimonio. Si tu esposo contrae una deuda para cargas familiares o con tu consentimiento, esa deuda afecta al patrimonio ganancial. Los acreedores pueden embargar bienes comunes.

En separación de bienes, cada cónyuge responde exclusivamente de sus propias deudas con su patrimonio privativo. Los bienes del otro cónyuge quedan protegidos.

¿Cómo afectan las deudas en régimen de gananciales?

En la sociedad de gananciales, los bienes gananciales responden de las deudas contraídas por cualquiera de los cónyuges en dos supuestos principales. El Art. 1365 del Código Civil los enumera:

• Deudas contraídas en el ejercicio de la potestad doméstica (Art. 1319 CC): alimentación, educación de los hijos, vivienda, suministros del hogar.
• Deudas contraídas en la gestión o disposición de bienes gananciales que corresponda al cónyuge deudor por ley o por pacto.

Si tu esposo pide un préstamo personal para un negocio propio sin tu consentimiento, los bienes gananciales no responden directamente. Pero el acreedor puede solicitar el embargo de la parte que correspondería al deudor en la liquidación de gananciales (Art. 1373 CC).

¿Qué deudas son privativas en gananciales?

Son deudas privativas de un cónyuge las contraídas antes del matrimonio, las derivadas de herencias o donaciones recibidas individualmente, y las que surgen de obligaciones extracontractuales (multas, indemnizaciones por culpa propia). El Art. 1346 CC define los bienes privativos.

Los bienes privativos del cónyuge no deudor nunca responden de deudas del otro. Un embargo de bienes privativos del cónyuge inocente es nulo y puede impugnarse ante el Juzgado mediante tercería de dominio (Art. 595 LEC).

¿Me afectan las deudas de mi esposo en separación de bienes?

En separación de bienes (Art. 1437 CC), cada cónyuge responde de sus deudas con su propio patrimonio. Los bienes del otro cónyuge son intocables para los acreedores del deudor.

Existe una excepción: las deudas contraídas para el sostenimiento de las cargas del matrimonio. El Art. 1440 CC establece que ambos cónyuges contribuyen a las cargas familiares.

Otra situación de riesgo: si ambos cónyuges firmaron como cotitulares o avalistas de un préstamo, ambos responden solidariamente. La separación de bienes no elimina la responsabilidad contractual conjunta.

¿Pueden embargar una cuenta bancaria conjunta?

Sí. Si la cuenta bancaria es conjunta, el acreedor puede solicitar el embargo del saldo. El cónyuge no deudor debe acreditar ante el Juzgado qué fondos son de su titularidad exclusiva mediante tercería de dominio.

La jurisprudencia del Tribunal Supremo (STS 579/2019) establece que la cotitularidad bancaria no implica copropiedad del saldo.

¿Las deudas de mi ex esposo me afectan tras el divorcio?

Las deudas gananciales contraídas durante el matrimonio siguen afectando a ambos excónyuges hasta que se liquide formalmente la sociedad de gananciales. El divorcio disuelve el matrimonio, pero no liquida automáticamente el régimen económico (Art. 95 CC).

Tras la sentencia de divorcio, el convenio regulador (Art. 90 CC) asigna las deudas a cada cónyuge. Pero esta asignación solo tiene efectos entre los excónyuges. Frente a terceros acreedores, ambos siguen respondiendo de las deudas gananciales hasta su pago total.

Si tu exesposo no paga una deuda ganancial, el acreedor puede reclamarte a ti el pago. Tu recurso es repetir contra tu exesposo por la cantidad pagada (acción de regreso).

¿Qué pasa con las deudas contraídas durante la separación de hecho?

El Art. 1393.3 CC permite solicitar la disolución judicial de la sociedad de gananciales cuando los cónyuges llevan separados de hecho más de un año.

Si no se ha disuelto formalmente la sociedad, las deudas técnicamente siguen siendo gananciales. La recomendación es formalizar la separación de bienes o iniciar el divorcio lo antes posible.

¿Pueden embargar mi vivienda por las deudas de mi esposo?

Si la vivienda es ganancial, los acreedores pueden embargar la totalidad del inmueble por deudas gananciales. Por deudas privativas del cónyuge, solo pueden embargar la mitad indivisa (Art. 1373 CC).

Si la vivienda es privativa del cónyuge no deudor (comprada antes del matrimonio o heredada), no puede embargarse por deudas del otro cónyuge.

La vivienda familiar habitual tiene protección adicional. El Art. 1320 CC exige el consentimiento de ambos cónyuges para disponer de ella.

¿Qué régimen matrimonial se aplica en cada comunidad autónoma?

El régimen económico por defecto varía según la comunidad autónoma.

Mónica Puente ejerce en Bilbao. En el País Vasco, el régimen por defecto depende del territorio histórico. En Bizkaia rige la comunicación foral de bienes.

¿Cómo ayuda la Ley de Segunda Oportunidad con las deudas del matrimonio?

La Ley de Segunda Oportunidad (Libro Segundo del TRLC) permite cancelar las deudas de personas físicas, incluidas las derivadas del matrimonio. Ambos cónyuges pueden solicitar conjuntamente el concurso de acreedores.

La exoneración del pasivo insatisfecho (EPI) libera al deudor de las deudas restantes tras liquidar su patrimonio o cumplir un plan de pagos.

El concurso conjunto de ambos cónyuges (Art. 25.3 TRLC) simplifica el procedimiento. Un solo Juzgado de lo Mercantil tramita ambas insolvencias.

En el despacho de Mónica Puente, especializados en Ley de Segunda Oportunidad en Bilbao, analizamos la situación patrimonial de ambos cónyuges para determinar la mejor estrategia.

Preguntas frecuentes sobre deudas del esposo o pareja

¿Mi esposo puede contraer deudas sin mi consentimiento?

Sí. Cada cónyuge tiene capacidad para obligarse individualmente (Art. 71 CC). Pero la responsabilidad de los bienes gananciales depende de si la deuda se contrajo para cargas familiares o con consentimiento del otro cónyuge.

¿Puedo pedir separación de bienes si mi esposo tiene muchas deudas?

Sí. El Art. 1393 CC permite solicitar la disolución judicial de la sociedad de gananciales cuando las deudas de un cónyuge pongan en peligro los derechos del otro.

¿Las deudas con Hacienda o Seguridad Social de mi esposo me afectan?

Las deudas tributarias son privativas del obligado tributario. Pero la AEAT puede derivar la responsabilidad al cónyuge en casos de ocultación de bienes. En gananciales, pueden embargar bienes gananciales si la deuda benefició a la familia.

¿Soy responsable de las deudas de tarjetas de crédito de mi esposo?

Si la tarjeta es titularidad exclusiva de tu esposo, tú no respondes directamente. Pero si los gastos fueron para cargas familiares y estáis en gananciales, los bienes gananciales responden. Si eres cotitular, respondes solidariamente.

¿Qué hago si están embargando bienes míos por deudas de mi esposo?

Presenta una tercería de dominio ante el Juzgado que ordenó el embargo (Art. 595 LEC). Debes acreditar que los bienes embargados son de tu propiedad exclusiva.

La entrada ¿Me Afectan las Deudas de mi Cónyuge o Ex-Cónyuge? Guía Legal se publicó primero en Mónica Puente Abogados.