Para saber exactamente qué deudas tienes hay que consultar varias fuentes, porque no existe un único registro que las reúna todas. Con tu identificación (certificado digital, Cl@ve o DNI electrónico) puedes consultarlas todas de forma gratuita. Te explico dónde mirar, una por una.
📊 Datos clave en Espana
- •18.017 concursos tramitados en Espana en 2025, de los cuales mas de 16.500 fueron personas fisicas
- •Incremento del 32,9% en concursos de personas fisicas no empresarios (T3 2025 vs T3 2024)
- •El 92% de los concursos presentados en el primer trimestre de 2025 corresponden a persona fisica
- •Cataluna lidera los procedimientos de Segunda Oportunidad (23,09%), seguida de Madrid (17,93%)
Fuentes: CGPJ, Estadistica Judicial 2025 | Observatorio ICAB de la Insolvencia Personal
Deudas con bancos: la CIRBE del Banco de España
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) recoge los préstamos, créditos y avales que las entidades financieras han comunicado al Banco de España. Es la forma más fiable de ver tu deuda bancaria. Puedes solicitar tu informe gratis en la sede electrónica del Banco de España, identificándote con certificado o Cl@ve.
Deudas en ficheros de morosos (ASNEF, RAI, Experian)
Los ficheros de morosos registran impagos que las empresas han comunicado. Los principales son ASNEF (Equifax), el RAI y Experian. Por la normativa de protección de datos tienes derecho a acceder gratis a tu información en cada uno de ellos y comprobar si figuras como moroso y por qué deuda.
Deudas con Hacienda (Agencia Tributaria)
En la Sede electrónica de la Agencia Tributaria puedes consultar tus deudas tributarias y su estado (en periodo voluntario, en apremio o embargadas). Necesitas identificarte con certificado digital, Cl@ve o DNI electrónico. Recuerda revisar también la Hacienda de tu comunidad autónoma.
Deudas con la Seguridad Social
Desde el portal Importass de la Seguridad Social puedes consultar si tienes deudas pendientes, habitual en autónomos. La consulta es gratuita y se hace con los mismos sistemas de identificación.
Multas y deudas con tu ayuntamiento
Las multas de tráfico, el IBI o las tasas municipales no aparecen en los registros anteriores. Debes consultarlas en la sede electrónica de tu ayuntamiento y, en el caso de las multas de la DGT, en su Dirección Electrónica Vial.
¿ASNEF o CIRBE? No son lo mismo
Es la confusión más frecuente. La CIRBE refleja todos tus préstamos y créditos vigentes, los pagues o no: estar en ella es normal. Los ficheros de morosos solo recogen impagos: aparecer en ASNEF significa que tienes una deuda reclamada y sin pagar. Conviene revisar ambos.
¿Y si descubro más deudas de las que puedo pagar?
Si al sumar todo compruebas que tu deuda es inasumible, no estás sin salida. Conviene revisar primero si alguna deuda está prescrita y, sobre todo, valorar la Ley de Segunda Oportunidad, que permite cancelar legalmente las deudas que no puedes pagar a través de la exoneración del pasivo insatisfecho.
Preguntas frecuentes
¿Cómo saber qué deudas tengo con mi DNI?
No basta el número del DNI: necesitas identificarte con certificado digital, Cl@ve o DNI electrónico para consultar la CIRBE del Banco de España, los ficheros de morosos y tus deudas con Hacienda y la Seguridad Social.
¿Dónde puedo ver todas las deudas que tengo?
No hay un único registro. Debes revisar la CIRBE (deudas bancarias), los ficheros de morosos (ASNEF, RAI, Experian) y las sedes de Hacienda, Seguridad Social y tu ayuntamiento.
¿Qué diferencia hay entre ASNEF y la CIRBE?
La CIRBE es el registro del Banco de España con los préstamos y créditos que te han concedido las entidades financieras. ASNEF es un fichero de morosos privado donde figuran impagos. Estar en la CIRBE es normal; estar en ASNEF significa que tienes un impago reclamado.
¿Cómo saber si tengo deudas con Hacienda?
En la Sede electrónica de la Agencia Tributaria, en el apartado de consulta de deudas, identificándote con certificado, Cl@ve o DNI electrónico.
¿Es gratis consultar mis deudas?
Sí. La consulta de la CIRBE, el acceso a tus datos en los ficheros de morosos y las consultas en Hacienda y la Seguridad Social son gratuitas.
Saber cuánto debes es el primer paso para resolverlo. Si tu situación es complicada, soy abogada especialista en Ley de Segunda Oportunidad y estudio tu caso para decirte qué opciones tienes.
Tambien te puede interesar: Ley de Segunda Oportunidad en Bilbao | salir de ficheros de morosos | concurso de acreedores
Si necesitas un abogado de Segunda Oportunidad en Barcelona, Malaga o Bilbao, podemos ayudarte.
Contenidos relacionados
