Qué ficheros de morosos hay en España: ASNEF, RAI y Experian

En España no existe una única lista de morosos, sino varios ficheros distintos. Los más importantes son ASNEF, el RAI y Experian (Badexcug). Cada uno recoge un tipo de deuda y lo consultan bancos, financieras y empresas antes de concederte un crédito, un contrato de móvil o incluso un alquiler.

Saber en cuál puedes estar y cómo funcionan es el primer paso para limpiar tu historial y volver a tener acceso a la financiación.

Qué es un fichero de morosos

Un fichero de morosos es una base de datos donde se registran deudas impagadas. Las entidades comparten esa información para valorar el riesgo de dar crédito a una persona. Si figuras en uno, es muy probable que te rechacen préstamos, tarjetas o contratos, porque tu perfil aparece marcado como impagador.

La inclusión no es libre: la ley exige que la deuda sea cierta, esté vencida y sea exigible, y que antes te hayan reclamado el pago. Si falta alguno de estos requisitos, la inclusión puede ser indebida.

Los principales ficheros de morosos en España

ASNEF (Equifax)

Es el fichero más conocido y el que más consultan bancos y financieras. Recoge impagos de préstamos, tarjetas, telefonía, suministros y otros servicios. Estar en ASNEF es la causa más habitual de que te denieguen financiación.

RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas)

Registra efectos impagados como pagarés, letras o recibos, y está pensado sobre todo para empresas y autónomos. Solo se incluyen deudas de cierto importe documentadas en esos efectos. Es menos conocido, pero muy relevante en el ámbito mercantil.

Experian (antes Badexcug)

Otro gran fichero de solvencia patrimonial que utilizan numerosas entidades. Funciona de forma parecida a ASNEF y también recoge impagos de particulares.

Además de estos, conviene no confundirlos con la CIRBE del Banco de España, que no es un fichero de morosos: es una central de riesgos que recoge los préstamos que tienes y su evolución, la tengas al día o no.

Cómo saber en qué fichero estás

Tienes derecho a consultar gratuitamente tus datos en cada fichero. Puedes dirigirte a cada entidad (ASNEF, RAI, Experian) y solicitar qué información tienen sobre ti. Es la mejor forma de saber a qué te enfrentas antes de pedir un crédito.

Si además quieres una visión completa de tu situación, te ayudará saber cómo comprobar si tienes deudas con tu DNI.

Cuánto tiempo puedes estar en un fichero de morosos

La ley fija un plazo máximo de permanencia de cinco años desde el vencimiento de la deuda. Pasado ese tiempo, tus datos deben eliminarse aunque la deuda siga sin pagarse. Y, por supuesto, si pagas o si la deuda desaparece, la baja debe producirse de inmediato.

Cómo salir de un fichero de morosos

Salir de un fichero es posible por varias vías: pagando, demostrando que la deuda es errónea o está prescrita, o porque haya vencido el plazo de permanencia. Cuando la inclusión no cumple los requisitos legales, incluso puedes reclamar tu baja y una indemnización.

Te explicamos el proceso completo, paso a paso, en nuestra guía sobre cómo salir de ASNEF.

Qué consecuencias tiene estar en un fichero de morosos

Aparecer en una de estas listas va más allá de que te nieguen un préstamo. En la práctica puede complicarte:

• Contratar financiación, tarjetas o compras a plazos.
• Alquilar una vivienda, porque cada vez más propietarios consultan ficheros antes de firmar.
• Contratar servicios de telefonía, internet o suministros sin fianza.
• Tu vida profesional, si necesitas avales o líneas de crédito para tu actividad.

Es decir, un impago pequeño puede cerrarte muchas puertas a la vez. De ahí la importancia de vigilar si estás incluido y de reaccionar cuanto antes.

Indemnización por inclusión indebida

Si te han incluido en un fichero sin cumplir los requisitos legales (deuda inexistente, ya pagada, sin requerimiento previo o mal calculada), no solo tienes derecho a que te den de baja: también puedes reclamar una indemnización por el daño causado a tu honor y tu reputación crediticia. Los tribunales han reconocido compensaciones por este motivo en numerosos casos. Guarda siempre la documentación que acredite que la deuda no era correcta.

Qué hacer si tus deudas son inasumibles

Consultar los ficheros y pedir bajas puntuales tiene sentido cuando hablamos de una deuda concreta. Pero si tu problema es que acumulas varias deudas que no puedes pagar, limpiar un fichero no resuelve el fondo. En ese caso, la vía adecuada es cancelar las deudas de forma definitiva, algo que permite la Ley de Segunda Oportunidad.

Preguntas frecuentes

¿Cuántos ficheros de morosos hay en España?

Los principales son ASNEF (Equifax), el RAI y Experian (Badexcug). Existen otros específicos, como los de inquilinos morosos en el alquiler.

¿Cuánto tiempo permanecen mis datos?

Un máximo de cinco años desde el vencimiento de la deuda. Si pagas antes, deben darte de baja de inmediato.

¿Me pueden incluir sin avisar?

No. La ley exige un requerimiento de pago previo. Si te incluyeron sin cumplir los requisitos, la inclusión puede ser indebida.

¿Es lo mismo la CIRBE que un fichero de morosos?

No. La CIRBE registra tus préstamos, estén al día o no; los ficheros de morosos solo recogen deudas impagadas.

Recupera tu acceso al crédito

Estar en un fichero de morosos no es una condena permanente. Si quieres salir de la lista o, sobre todo, si arrastras varias deudas que no puedes asumir, cuéntanos tu caso y estudiamos la mejor forma de limpiar tu historial y empezar de nuevo.