Cuando a un cliente le digo por primera vez: «La solución a tus deudas es presentar un procedimiento concursal», su reacción habitual es de susto. La palabra «concurso» suele asociarse en las noticias a grandes empresas en quiebra, cierres de fábricas o despidos masivos.
📊 Datos clave en Espana
- •18.017 concursos tramitados en Espana en 2025, de los cuales mas de 16.500 fueron personas fisicas
- •Incremento del 32,9% en concursos de personas fisicas no empresarios (T3 2025 vs T3 2024)
- •El 92% de los concursos presentados en el primer trimestre de 2025 corresponden a persona fisica
- •Cataluna lidera los procedimientos de Segunda Oportunidad (23,09%), seguida de Madrid (17,93%)
Fuentes: CGPJ, Estadistica Judicial 2025 | Observatorio ICAB de la Insolvencia Personal
Tranquilo. Si eres un particular o un autónomo asfixiado por los préstamos, el procedimiento concursal no es un castigo, es tu salvavidas.
Como abogada, mi trabajo no es hablarte en latín ni citarte artículos incomprensibles de la ley. Mi trabajo es que entiendas qué vamos a hacer para recuperar tu tranquilidad. Por eso, voy a explicarte qué es un procedimiento concursal en la vida real y cómo lo utilizamos para cancelar tus deudas.
La definición sencilla: ¿De qué estamos hablando?
En términos muy simples, un procedimiento concursal (o concurso de acreedores) es un proceso judicial diseñado para personas o empresas que se encuentran en situación de insolvencia. Es decir, que no tienen dinero suficiente para pagar todo lo que deben en las fechas acordadas.
Su objetivo principal es doble:
- Organizar el caos: Evitar que el acreedor más rápido o más agresivo te quite todo lo que tienes, ordenando los pagos de forma justa.
- Dar una salida (La Segunda Oportunidad): Permitir que el deudor de buena fe pueda cancelar legalmente la deuda que no puede pagar, para que pueda volver a empezar sin arrastrar una losa de por vida.
Tipos de Concurso: No es lo mismo una empresa que una familia
Es fundamental distinguir a quién se le aplica, porque las reglas cambian:
- Concurso de Empresas (Sociedades): Es el tradicional. Busca salvar la empresa mediante acuerdos con los acreedores o, si no es posible, liquidarla ordenadamente para pagar lo que se pueda y cerrar.
- Concurso de Personas Físicas (Tú y yo): Es lo que conocemos como la Ley de Segunda Oportunidad. Se aplica a particulares, familias y autónomos. Aquí el objetivo final no es «cerrar» a la persona, sino conseguir la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI), es decir, el perdón de las deudas.
¿Cómo funciona el procedimiento concursal paso a paso?
Gracias a las últimas reformas legales, el proceso para particulares y autónomos se ha simplificado muchísimo. Se divide en estas etapas principales:
- La Preparación (Mi trabajo): Recopilamos todos tus papeles (deudas, ingresos, bienes). Redactamos una demanda explicando al juez por qué no puedes pagar y demostrando que eres un deudor de buena fe.
- La Declaración de Concurso (El alivio): El juez admite la demanda. En este momento se paralizan los embargos y dejan de sumar intereses. Los bancos ya no pueden acosarte.
- La Resolución (Liquidar o Pagar): Dependiendo de tu situación, tomamos un camino:
- Si no tienes bienes: El juez constata que no hay nada que vender y perdona tus deudas rápidamente (Concurso sin masa).
- Si tienes bienes: Se venden para pagar una parte de la deuda, o proponemos un Plan de Pagos a varios años para que puedas conservar tu vivienda habitual.
- El Perdón Final (La EPI): El juez dicta el auto que cancela oficialmente tus deudas restantes. Eres libre.
Diccionario de supervivencia: Traduciendo la jerga legal
Durante el proceso, es posible que escuches algunas de estas palabras. Para que no te suenen a chino, aquí tienes su significado real:
- Masa Activa: Todo lo que tienes (tu dinero en el banco, tu coche, tu casa).
- Masa Pasiva: Todo lo que debes (préstamos, tarjetas, deudas con Hacienda).
- Administrador Concursal: Es un profesional (abogado o economista) nombrado por el juez. Su trabajo no es defenderte a ti (eso lo hago yo), sino vigilar que el proceso sea transparente, comprobar que las deudas son reales y, si es necesario, vender tus bienes. Nota: En muchos concursos actuales de personas físicas sin bienes, esta figura ya ni siquiera interviene, abaratando el proceso.
- Créditos contra la masa: Son los gastos que se generan durante el propio procedimiento (por ejemplo, los honorarios de los profesionales).
¿Por qué deberías iniciar un procedimiento concursal?
Si no puedes pagar, no hacer nada es la peor decisión. Las deudas crecerán por los intereses de demora, llegarán los juicios individuales y, finalmente, los embargos de nómina y cuentas corrientes.
Iniciar el procedimiento concursal es tomar las riendas del problema. Es decirle al sistema legal: «No puedo pagar, apliquemos la ley para solucionarlo». Te otorga protección inmediata y una fecha de caducidad a tu angustia financiera.
¿Quieres que traduzca tu situación a soluciones reales? Hablemos.
Entender la teoría está bien, pero lo que necesitas es saber cómo se aplica este procedimiento a tus tarjetas, a tu préstamo personal o a tu hipoteca.
Soy Mónica Puente, y mi especialidad es guiarte por este laberinto legal con claridad, sin sustos y con honorarios fraccionados para que puedas pagarlo sin ahogarte más. Tú no tienes que ser un experto en derecho concursal; de eso me encargo yo.
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